Риелторы уверяют, что рынок недвижимости стабилизировался. И цены пойдут опять в рост. Многие нуждающиеся в покупке жилья бросились в банки, надеясь получить ипотечный кредит. Корреспондент "КП" проверил, легко ли сейчас получить кредит на покупку жилья и во что это выльется.

Если верить рекламе, сейчас самое время покупать жилье: цена квадратного метра, по официальным данным, после кризиса упала почти на 40% и уже начала подниматься. Cтавки по ипотеке, как говорится в рекламе, наконец-то стали доступными - 11-12%.

Во что выливается "кредит за 1 час без справок и поручителей"

К кредитным брокерам лучше не обращаться. За свои услуги они в среднем берут от 2 до 4% от суммы кредита. Поисками банка можно заняться самостоятельно. Есть несколько интернет-сайтов (например, banki.ru и sravni.ru), которые собирают информацию со всех участников ипотечного рынка. Ездить в банк необязательно. В большинстве кредитных организаций есть "горячие линии". Поэтому проконсультироваться по поводу ставок, ежемесячных платежей и прочих условий кредита можно по телефону.

Ставки на рынке отличаются серьезно - от 11 до 20% годовых. Внимание нужно обращать не на размер ставки, а на величину ежемесячного платежа и итоговой суммы переплаты (процентов, которые в дополнение к кредиту мне придется отдать банку). Так будет понятнее, какую сумму придется платить каждый месяц.

За три миллиона придется заплатить шесть

Корреспондент попросил банки рассчитать, сколько надо будет выплачивать в месяц, если взять 3,5 млн. рублей в кредит на 10 лет. Так, к примеру, при ставке в 13,25% годовых ежемесячный платеж составит 52,8 тыс. рублей, а общая сумма, которую придется отдать банку, - 6,33 млн. При 11,5% - 49 тыс. и 5,9 млн. соответственно.

Есть два вида платежей по жилищным кредитам: аннуитетные и дифференцированные. Смысл первых в том, что платеж на весь срок кредита остается неизменным. Такую схему сейчас предлагают большинство банков. При ней размер платежа у вас не меняется во время всего срока. Хитрость в том, что платежи построены таким образом, что сначала нужно платить банку проценты и лишь потом тело кредита. Погашать такой заем досрочно нет смысла. Тем самым банк гарантирует себе доход, ограничивая возможности заемщика этим и другими условиями.

В первый год погашать досрочно не разрешено. Вносить сверх положенной суммы можно не меньше 30 тысяч рублей и не чаще 1 раза в месяц. Кроме того, после каждого досрочного погашения нужно будет заплатить комиссию за перерасчет - 2000 рублей.

При дифференцированных платежах с каждым месяцем сумма платежа меняется. Никаких ограничений по досрочному погашению здесь нет. Можно хоть каждый день по 1000 рублей вносить. Никаких комиссий за это не берут. Все дополнительные платежи идут в погашение тела кредита, поэтому чем больше выплаты, тем меньше в следующий раз будет платеж. Для сравнения: если брать 3,5 млн. рублей под 11,5% годовых, то через 10 лет при аннуитетных платежах выплата банку составит 5,9 млн. рублей, а при дифференцированных - всего 5,5 млн.

Идеальный заемщик

Собрать пакет документов просто. В основном, это ксерокопии - паспорта, военного билета, диплома и водительских прав. На работе нужно взять лишь справку 2-НДФЛ и заверенную копию трудовой книжки. Анкету лучше заполнять прямо в банке. Тогда можно сразу же уточнить все вопросы, чтобы не переписывать. Надо быть готовым к тому, что банкиры влезают в жизнь заемщика безо всяких сантиментов. Нужно указать телефоны и адреса родных и знакомых, считать структуру расходов, указывать все имущество. Лучше не обманывать. Ипотечных заемщиков после кризиса стали проверять куда тщательнее. К примеру, сотрудник службы безопасности банка может прямо при клиенте позвонить по одному из указанных телефонов и проверить информацию. Родственникам и коллегам это может не понравиться.

Меньшие шансы имеет заемщик с нерегулярной зарплатой. К примеру, работающий сдельно, на гонорарной основе, с "серой" зарплатой. Ему предложат брать кредит на максимальный срок. Если продлить срок кредита до 30 лет, то платить надо будет не 62, а 42 тыс. рублей в месяц. Лишь 10 тысяч из них идут на погашение тела кредита, а 32 тысячи - это проценты, которые берут за пользование 3,5 млн. рублей. Хорошая новость в том, что каждый следующий месяц тело кредита уменьшается. Таким образом, в течение 10 лет выплаты плавно снижаются с 42 до 10 тысяч рублей. Плюс в том, что при желании и возможности можно расплатиться с кредитом и раньше.

Идеальный заемщик:

От 30 до 40 лет.

В браке, лучше с детьми.

Высшее образование.

Срок работы на последнем месте - больше 1 года

Общий стаж - больше 5 лет.

Белый доход - 2-НДФЛ.

Хорошая кредитная история или ее отсутствие.

Имущество и накопления.

Оптимальный срок кредита - 20 лет

Сергей Окулов, независимый финансовый советник, советует: "Если вы берете взаймы на короткий срок, то стоит выбрать комбинированную ставку. Обычно она на 0,5 - 1% ниже, чем фиксированная. Ее суть в том, что первые несколько лет вы платите по фиксированной ставке, а затем по переменной, которая зависит от состояния экономики и ставок Центробанка. Но если кредит банку отдать досрочно, то можно сэкономить. Брать переменную ставку на весь срок слишком рискованно".

По его мнению, оптимальный срок кредита - 20 лет. При желании и возможности сумму займа всегда можно отдать раньше срока. Главный критерий при выборе ипотечного кредита - ежемесячные выплаты. Чем они меньше, тем легче будет справиться с кредитом. Ежемесячный платеж не должен превышать 50% доходов семьи. К примеру, если люди привыкли тратить все до копейки, то им советуют "потренироваться" жить так, словно они уже взяли кредит - ежемесячно пряча от себя определенную сумму. У многих это не получается.

Условия

Сумма - 3,5 млн. руб.

Срок - 30 лет.

Нордеа - 9,5-12,5% (ставка % годовых, в рублях), 1% (комиссия за выдачу)

Сбербанк - 10,5-13%(ставка % годовых, в рублях), нет (комиссия за выдачу)

ЮникредитБанк - 11,5-13%(ставка % годовых, в рублях) , 1-1,5% (комиссия за выдачу)

Дельта-Кредит - 13-14%(ставка % годовых, в рублях), нет (комиссия за выдачу)

ВТБ24 - 12,6-15,3%(ставка % годовых, в рублях), 1,5% (комиссия за выдачу)